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危险的发生与人类成长如影随形,并不会因为科学技术的发展、人类文明的进步彻底消失。“保险”二字从字面意义上来讲,指在可能发生的灾难中保护自己及其它事物不受伤害或损失。 

永远“正当时” 

风险规避是生存的本性。在以农业生产为主的古代中国,积谷备荒被历代王朝所重视,“耕三余一”的提出既是生产力低下时期防灾避乱的经验总结,也是量入为出、谋求财政平衡的古人智慧。《礼记·大道之行也》中用“故人不独亲其亲,不独子其子,使老有所终,壮有所用,幼有所长,鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养,男有分,女有归”描述的大同社会,便是现代保险“老有所终、幼有所护、弱有所养、财有所承、业有所依”的生动体现。 

世界上最早的保险起源于公元前2000年的古巴比伦;最早的正式保单于1347年10月23日出现。随着大航海时代的来临,海上贸易十分繁荣,英国出现了最早的保险商会——皇家交易所,并于1720年被正式批准为保险公司。中国的保险业则始于清朝末期,1876年,招商局创立了上海仁和保险公司,经营水火保险业务,是我国民族保险业的先河。 

保险的发展流变,是生产与文明交相作用的结果。随着时代的发展与生活质量的提升,保险业的内容愈发丰富,品类愈发多样,但说到底,无论历史还是当下,其最终目的均落脚于人们对生活安定的朴素追求上。 

多重因素助力   

当今社会,保险早已发展成了一个拥有极大体量的行业,不仅有众多保险种类,各个平台也为消费者提供了许多物美价廉的消费服务。在疫情反复的近几年,伴随着经济水平的平稳上升,人们对安全的需求也超越以往的任一时期。 

今年年初中国银保监会召开的座谈会指出,我国保险业历经40余年的发展,市场主体不断丰富,市场规模显著扩容,发展水平显著提升,自2018年开始进入高质量发展阶段。数据显示,截止2021年11月末,保险业共有法人机构238家,总资产共计24.6万亿元,提供保险金额10629.9万亿元,全行业赔付支出1.43万亿元,较好地发挥了保险保障的功能作用。 

众所周知,健康的生态需要“养园人”,政策的助力与规范在市场自由生长的前提下必不可少。去年12月29日,中国保险行业协会正式发布《保险科技“十四五”发展规划》,这是保险行业首次以行业共识的方式发布保险科技领域中长期专项规划。其进一步指导和明确了保险科技在一个阶段中的发展方向,将有助于保险机构确定自身发展路径,切实提升自身服务能力。 

创新,是现代社会中任一产业寻求发展的不竭动力;科技,是将人类的躯体无限延伸的基础动能。数字化浪潮已经融入到我们生活中的方方面面,在线保险机构可以依托互联网赋能挖掘潜在的资源潜能,因为隐藏在“水下”的重要信息,需要通过合适的工具探查,而互联网便赋予了传统保险这样的功能。 

将目光从在线保险扩大至整个金融科技领域,究其本质,其实是通过技术的不断创新,破解传统金融服务的两大核心痛点——信息不对称、交易成本高,从而在智能定价、承保、线上运营、理赔等方面创造新的价值。因此,在线保险平台更应该通过自我约束及技术创新,打造开放共赢的保险生态。 

在线保险市场迎来洗牌期 

在过去不久的元旦节假日里,多家保险公司的在线保险业务也进入了“假期”,暂停开展互联网业务。这些调整,均是对银保监会10月发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》的具体落实。 

值得关注的是,新规要求保险公司申请审批或者备案人身保险产品,并直接体现在线经营的特征,即——费用低、效率高,这就决定了相关公司不能通过各种附加宣传与销售抢占市场,努力打磨产品才是唯一出路。新规实施后,大多数中小公司将不再具备网销长期储蓄险的资格,这意味着互联网渠道的竞争将更集中于健康险(除护理险)、意外险、定期寿。因此,保险线上“小体量”与线下“大体量”的差别也在一定程度上表明了未来的保险必定是两者的结合。 

此外,消费者认可服务,其一在专业性,其一在便利性,但近几年,关于在线保险的纠纷与投诉频出,如何提升服务能力是整个行业需要思考的问题。同时,在大数据时代,信息是流动的黄金,在线保险业务涉及到的资金支付与用户信息分别存在着被盗取、被非法利用的风险,企业如何在政策的加持下创新产品,并以客户为中心,注重消费者体验的新模式,决定着未来的发展高度。

新年伊始,在线保险调整变革的序幕也已缓缓拉开。

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